8 formas insólitas de pedir dinero prestado
Los bancos comerciales llevan mucho tiempo siendo la fuente a la que acuden los empresarios que necesitan una inyección de liquidez. Sin embargo, puede que no sean una opción para todo el mundo, sobre todo si necesitas dinero rápido o no cumples sus normas de suscripción. Afortunadamente, existen muchas fuentes alternativas, algunas de las cuales han surgido en los últimos años. Estos prestamistas no convencionales ofrecen opciones de préstamo únicas con distintos plazos y condiciones. En este artículo analizaremos ocho formas poco habituales de pedir dinero prestado a las empresas y las ventajas y consideraciones asociadas a cada método.
1. Préstamos entre particulares
Cuando se trata de financiación empresarial, una de las nuevas opciones disponibles son los préstamos entre particulares. Plataformas como Funding Circle y Lending Club actúan como intermediarios entre los inversores que proporcionan los fondos y los prestatarios. Los préstamos entre particulares ofrecen un acceso rápido al capital, y algunas plataformas prometen decisiones de préstamo en tan sólo 24 horas. Sin embargo, la puntuación crediticia desempeña un papel importante a la hora de obtener un tipo de interés favorable, y pueden aplicarse comisiones de apertura del préstamo. Es importante tener en cuenta que la mayoría de los sitios de préstamos entre particulares se dirigen a prestatarios con puntuaciones de crédito superiores a 600, por lo que pueden ser necesarias opciones alternativas si tu historial crediticio tiene manchas importantes.
2. Factoring
El factoring proporciona una forma de obtener efectivo rápidamente mediante la venta de sus cuentas por cobrar a una institución financiera o factor. Las empresas de factoring ayudan a gestionar la tesorería y los clientes que pagan con lentitud adelantando una parte de las cuentas por cobrar, normalmente entre el 75% y el 80% de una factura. El factor mantiene el importe restante como reserva hasta que la factura se paga en su totalidad. El factoring puede ser especialmente beneficioso para las empresas que tardan mucho en cobrar sus deudas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los factores suelen cobrar comisiones elevadas.
3. Microcréditos de la SBA
La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) ofrece varios programas de préstamos para ayudar a los empresarios a lanzar y hacer crecer sus negocios. Una opción accesible es el programa de micropréstamos, que concede préstamos de hasta 50.000 dólares a pequeñas empresas y guarderías cualificadas. Estos micropréstamos, disponibles a través de organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro, pueden utilizarse para capital circulante, inventario, suministros y maquinaria. Los micropréstamos de la SBA también incluyen servicios de consultoría para apoyar el éxito empresarial. Los tipos de interés de los micropréstamos suelen oscilar entre el 8% y el 13%.
4. Financiación colectiva
El crowdfunding se ha convertido en una forma popular para que los propietarios de pequeñas empresas recauden fondos aprovechando sus contactos personales. Plataformas como Kickstarter e Indiegogo permiten a los empresarios compartir sus necesidades de financiación y solicitar promesas a sus contactos. El crowdfunding es especialmente adecuado para profesionales creativos y empresas tecnológicas que quieren lanzar nuevos productos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos sitios de crowdfunding operan sobre una base de “todo o nada”, lo que significa que si no se alcanza el objetivo de recaudación de fondos, no se reciben fondos. Contar con una amplia red y aplicar estrategias publicitarias eficaces puede aumentar las posibilidades de éxito.
5. Prestamistas privados
Las empresas privadas de crédito han surgido como grandes competidoras de los bancos comerciales tras la crisis financiera. Estas empresas se especializan en préstamos de mayor cuantía, normalmente entre 25 y 100 millones de dólares, y ofrecen condiciones más flexibles y aprobaciones de préstamos más rápidas. Sin embargo, los costes de los préstamos de los prestamistas privados suelen ser más elevados que los de las fuentes tradicionales, y pueden imponerse penalizaciones por reembolso anticipado del préstamo.
6. Prestamistas clientes
Algunas empresas han encontrado soluciones innovadoras a sus problemas financieros recurriendo a los préstamos de sus clientes. Este enfoque, conocido como préstamos a clientes, implica establecer una conexión con los clientes que proporcionan efectivo por adelantado. Por ejemplo, los agricultores han recurrido a préstamos agrícolas comunitarios, mientras que los comercios minoristas han pedido préstamos a clientes fieles a cambio de descuentos. Los préstamos a clientes funcionan mejor en empresas con fuertes conexiones con su base de clientes.
7. Préstamos para adquisición de vivienda
Cuando resulta difícil acceder a los préstamos empresariales tradicionales, una alternativa es obtener un préstamo personal aprovechando la garantía de su vivienda. Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los prestatarios endeudarse con el valor de sus viviendas e inyectar los fondos en sus negocios. Sin embargo, es crucial considerar detenidamente las implicaciones y los riesgos asociados al uso de activos personales para garantizar la financiación empresarial.
8. Renovación para la creación de empresas (ROBS)
Rollover for Business Startups (ROBS) es un método único de financiación que permite a los empresarios utilizar fondos de sus cuentas de jubilación para crear o adquirir una empresa. Este método consiste en transferir fondos de una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación cualificada a una nueva entidad empresarial. Aunque los ROBS pueden proporcionar una forma de acceder al capital sin incurrir en deuda, es esencial navegar por las complejas normativas legales y fiscales asociadas a esta estrategia.
Lo esencial
Explorar opciones de préstamo alternativas puede abrir nuevas vías a las empresas que necesitan capital. Los préstamos entre particulares, el factoring, los micropréstamos de la SBA, el crowdfunding, los prestamistas privados, los prestamistas de clientes, los préstamos sobre el valor de la vivienda y el método Rollover for Business Startups (ROBS) son opciones viables que las empresas pueden tener en cuenta. Cada método tiene sus propias ventajas y consideraciones, como el acceso rápido al capital, los requisitos de solvencia, las comisiones y los riesgos potenciales.
Es fundamental que los empresarios investiguen y evalúen a fondo estas opciones de préstamo no convencionales antes de tomar una decisión. Hay que tener en cuenta factores como los tipos de interés, los plazos de amortización, los criterios de elegibilidad y el impacto en la salud financiera de la empresa. Además, consultar con asesores financieros o profesionales especializados en financiación de pequeñas empresas puede aportar ideas y orientaciones valiosas.
Recuerde que pedir dinero prestado es una decisión financiera importante, y es importante elegir la opción que se ajuste a las necesidades, objetivos y capacidades financieras específicas de su empresa. Al explorar estas formas inusuales de pedir dinero prestado, las empresas pueden encontrar la solución de financiación adecuada para apoyar su crecimiento y éxito.
Preguntas y respuestas
¿Qué son los préstamos entre particulares y cómo pueden beneficiar a mi empresa?
Los préstamos entre particulares son una forma de préstamo en la que particulares o inversores proporcionan fondos a empresas a través de plataformas en línea. Puede beneficiar a tu empresa ofreciéndole un acceso rápido al capital, potencialmente más rápido que los préstamos bancarios tradicionales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los préstamos entre particulares suelen requerir una buena calificación crediticia para obtener tipos de interés favorables, y que pueden aplicarse comisiones de apertura.
¿Cómo funciona el factoring y quién puede beneficiarse de él?
El factoring consiste en vender sus cuentas por cobrar a una entidad financiera o factor a cambio de efectivo inmediato. Beneficia a las empresas que tienen clientes que pagan con lentitud o que tardan mucho en cobrar sus cuentas por cobrar, ya que mejora el flujo de caja. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los factores suelen cobrar comisiones elevadas por sus servicios.
¿Qué son los micropréstamos de la SBA y cómo pueden ayudar a las pequeñas empresas?
Los micropréstamos de la SBA son préstamos concedidos por organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro, con el apoyo de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA). Estos préstamos, de hasta 50.000 $, pueden utilizarse para capital circulante, inventario, suministros y maquinaria. Son especialmente útiles para pequeñas empresas y guarderías cualificadas. Los tipos de interés de los micropréstamos suelen oscilar entre el 8% y el 13%.
¿Cómo funciona el crowdfunding y para quién es adecuado?
El crowdfunding permite a los empresarios recaudar fondos solicitando promesas a su red personal a través de plataformas en línea. Es adecuado para pequeñas empresas, profesionales creativos y empresas tecnológicas que quieran lanzar nuevos productos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos sitios de crowdfunding operan sobre una base de “todo o nada”, lo que significa que si no se alcanza el objetivo de recaudación de fondos, no se reciben fondos.
¿Qué son los prestamistas privados y qué ventajas ofrecen?
Los prestamistas privados son prestamistas alternativos especializados en préstamos de mayor cuantía que ofrecen condiciones más flexibles y aprobaciones rápidas. Pueden ser una opción para las empresas que necesitan grandes cantidades de capital y tienen dificultades para obtener préstamos bancarios tradicionales. Sin embargo, los costes de los préstamos de prestamistas privados suelen ser más elevados que los de las fuentes tradicionales, y pueden imponerse penalizaciones por pago anticipado.
¿Qué es el préstamo a clientes y cómo pueden beneficiarse de él las empresas?
El préstamo a clientes consiste en que las empresas pidan fondos prestados a sus clientes, a menudo a cambio de descuentos u otros incentivos. Puede ser beneficioso para las empresas con fuertes conexiones con su base de clientes y puede proporcionar una fuente alternativa de financiación. Algunos ejemplos son los préstamos agrícolas comunitarios para agricultores o los préstamos de clientes minoristas fieles.
¿Qué es una refinanciación para la creación de empresas (ROBS) y qué debo tener en cuenta antes de utilizar este método?
La transferencia para la creación de empresas (ROBS) permite a los empresarios utilizar fondos de sus cuentas de jubilación para crear o adquirir una empresa. Consiste en transferir fondos de una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación cualificada a una nueva entidad empresarial. Antes de considerar el ROBS, es crucial entender y navegar por la compleja normativa legal y fiscal asociada a esta estrategia. Se recomienda contar con asesoramiento profesional.