Planificación de la Seguridad Social: 5 consejos para maximizar sus prestaciones
A la hora de planificar la jubilación, la Seguridad Social desempeña un papel crucial en la estabilidad de los ingresos. Sin embargo, navegar por las complejidades de la Seguridad Social puede resultar desalentador. Para ayudarle a maximizar sus prestaciones, hemos recopilado cinco consejos esenciales que todo el mundo debería conocer. ¡Vamos a ello!
La Seguridad Social vista como una renta vitalicia
Piense en la Seguridad Social como en una renta vitalicia. Es una inversión garantizada respaldada por el gobierno federal. Con el aumento de la esperanza de vida, maximizar su prestación de la Seguridad Social es más importante que nunca. Exploremos las estrategias que pueden ayudarle a aumentar el importe de sus cheques de la Seguridad Social.
1. Trabaje al menos 35 años
La Administración de la Seguridad Social calcula el importe de su prestación en función de los ingresos que haya obtenido a lo largo de su vida. Para maximizar sus prestaciones, es esencial que trabaje al menos 35 años. La SSA indexa sus ingresos y utiliza una fórmula de ingresos mensuales indexados medios (AIME) para determinar su prestación a la plena edad de jubilación. Si tuvo periodos de desempleo o se incorporó tarde a la vida laboral, esos años pueden contar como ceros, lo que podría reducir su promedio. Trabajar durante 35 años garantiza que cada año adicional de ingresos sustituya a un año anterior de ingresos más bajos, lo que aumenta su prestación.
2. Maximizar los ingresos hasta la plena edad de jubilación
Cuanto más gane, mayor será su prestación de la Seguridad Social. Es crucial maximizar sus ingresos hasta la edad de jubilación (FRA). Los ingresos obtenidos después de los 60 años pueden sustituir a los años de ingresos bajos o nulos, aumentando así el importe de su prestación. No obstante, tenga en cuenta que los ingresos superiores al tope anual, que es de 160.200 $ en 2024 (168.600 $ en 2024), no se tienen en cuenta en el cálculo. Intente ganar lo mismo o más que el tope durante sus años de mayores ingresos para maximizar sus prestaciones.
3. Retrasar las prestaciones
Retrasar el pago de las prestaciones de la Seguridad Social puede aumentar considerablemente el importe total de sus prestaciones. La mayoría de las personas tienen derecho a percibir la totalidad de las prestaciones cuando alcanzan la FRA, que actualmente es de 66 años. Sin embargo, si retrasa la solicitud de prestaciones más allá de la FRA, puede obtener créditos de jubilación diferida (DRC) del 8% anual hasta los 70 años. Si espera hasta los 70 años, su prestación anual puede aumentar considerablemente. Por ejemplo, si su cuantía de seguro primario (PIA) es de 2.000 $ a los 66 años, retrasar las prestaciones hasta los 70 años podría aumentar su prestación anual a 31.680 $. Esta estrategia de aplazamiento de la prestación puede suponer una prestación total más elevada a lo largo de su vida.
4. Reclamar prestaciones conyugales
Si está casado, puede tener derecho a prestaciones conyugales basadas en el historial de ingresos de su cónyuge. Las prestaciones conyugales pueden constituir una fuente adicional de ingresos durante la jubilación. Puede solicitar las prestaciones conyugales si ha estado casado durante al menos un año y su cónyuge percibe prestaciones de la Seguridad Social. La cuantía de la prestación conyugal suele ser el 50% de la prestación completa de jubilación de su cónyuge. Sin embargo, si espera hasta la FRA para solicitar las prestaciones conyugales, puede recibir el 50% completo en lugar de una cuantía reducida.
5. Evitar el impuesto de la Seguridad Social
Dependiendo de su nivel de ingresos, una parte de sus prestaciones de la Seguridad Social puede estar sujeta a impuestos federales. Para minimizar el impacto de los impuestos sobre sus prestaciones, puede aplicar estrategias para gestionar sus fuentes de ingresos. Por ejemplo, retirar dinero de cuentas libres de impuestos, como las cuentas Roth IRA, o utilizar estrategias de inversión fiscalmente eficientes puede ayudar a reducir sus ingresos imponibles. Al planificar cuidadosamente sus fuentes de ingresos, puede reducir potencialmente su obligación tributaria y maximizar sus prestaciones de la Seguridad Social después de impuestos.
Conclusión
Maximizar sus prestaciones de la Seguridad Social es esencial para una jubilación segura. Siguiendo estos cinco consejos -trabajar al menos 35 años, maximizar sus ingresos, retrasar las prestaciones, solicitar las prestaciones del cónyuge y gestionar sus ingresos para minimizar los impuestos- puede aumentar significativamente el importe de sus cheques de la Seguridad Social. La planificación de la Seguridad Social requiere una cuidadosa consideración, y consultar con un asesor financiero puede proporcionarle una orientación personalizada basada en sus circunstancias particulares. Empiece hoy mismo a poner en práctica estas estrategias para asegurarse una jubilación cómoda.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines educativos y no debe interpretarse como asesoramiento financiero. Consulte a un asesor financiero cualificado para obtener orientación personalizada sobre su situación específica.
Preguntas y respuestas
¿Cómo puede afectar a mis prestaciones de la Seguridad Social haber trabajado 35 años?
Trabajar al menos 35 años garantiza que cada año adicional de ingresos sustituya a un año anterior de ingresos inferiores, lo que puede aumentar sus ingresos mensuales medios indexados (AIME). Esto, a su vez, puede dar lugar a una prestación de la Seguridad Social más elevada a la plena edad de jubilación.
¿Puedo seguir trabajando después de solicitar las prestaciones de la Seguridad Social?
Sí, puede seguir trabajando incluso después de solicitar las prestaciones de la Seguridad Social. No obstante, si empieza a percibir las prestaciones antes de alcanzar la plena edad de jubilación (FRA) y gana más del límite de ingresos anuales, es posible que se le retenga temporalmente una parte de las prestaciones. Una vez alcanzada la FRA, no existe límite de ingresos y sus prestaciones no se verán reducidas debido a sus ingresos laborales.
¿Cómo afecta el aplazamiento de las prestaciones de la Seguridad Social a la cuantía total de mis prestaciones?
Retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social más allá de su plena edad de jubilación (FRA) puede aumentar el importe total de sus prestaciones. Por cada año que retrase, puede obtener créditos de jubilación retrasada (DRC) del 8% hasta los 70 años. Esto puede dar lugar a un aumento significativo de su prestación anual, lo que puede traducirse en un importe total de prestaciones más elevado a lo largo de su vida.
¿Puedo solicitar prestaciones conyugales aunque nunca haya trabajado?
Sí, aunque no haya trabajado nunca o tenga un historial laboral limitado, puede solicitar prestaciones conyugales en función del historial de ingresos de su cónyuge. Tiene que llevar casado al menos un año y su cónyuge debe estar percibiendo prestaciones de la Seguridad Social. La cuantía de la prestación conyugal suele ser el 50% de la prestación de jubilación completa de su cónyuge.
¿Las prestaciones de la Seguridad Social están sujetas a impuestos federales?
En función de su nivel de ingresos, una parte de sus prestaciones de la Seguridad Social puede estar sujeta a impuestos federales. Si sus ingresos combinados (ingresos brutos ajustados + intereses no imponibles + la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social) superan un determinado umbral, hasta el 85% de sus prestaciones pueden estar sujetas a impuestos. No obstante, existen estrategias para minimizar el impacto de los impuestos, como la gestión de sus fuentes de ingresos y la utilización de estrategias de inversión fiscalmente eficientes.
¿Trabajar más allá de la edad de jubilación aumentará mis prestaciones de la Seguridad Social?
Sí, si sigue trabajando más allá de su plena edad de jubilación (FRA), puede aumentar sus prestaciones de la Seguridad Social. Cada año adicional de trabajo puede sustituir a un año anterior de ingresos inferiores o nulos, lo que puede aumentar sus ingresos mensuales medios indexados (AIME) y dar lugar a una cuantía de prestaciones más elevada en el momento en que decida reclamar sus prestaciones.
¿Puedo percibir a la vez prestaciones conyugales y mis propias prestaciones de la Seguridad Social?
En la mayoría de los casos, no puede percibir simultáneamente las prestaciones conyugales y sus propias prestaciones de la Seguridad Social. La Administración de la Seguridad Social le abonará la mayor de las dos prestaciones. No obstante, existen estrategias, como la presentación de una solicitud restringida, que pueden permitirle solicitar primero las prestaciones conyugales y retrasar la solicitud de sus propias prestaciones para acumular créditos de jubilación diferida.